每天进步一点点」系列 #322
提到精算师，大家的第一感觉是什么？
有的人说精算师是“学霸”和“数学天才”，因为身边的人都说学精算的人要够聪明才行；有的人说精算师是“预言家”，因为精算师可以根据已经掌握的信息来推测某个人的预期寿命、患病概率，或是某笔资产未来的价值；有的人说精算师“精于计算”，因此大家常说“你就算再精明，也算不过精算师”；有的人说精算师“神秘感十足”，因为就算是在保险公司里和精算师共事，很多人也不理解精算师每天都在捣鼓些什么东西；还有的人说精算师是“金领”，因为精算师这个头衔的含金量比较高，又属于稀缺职业，大家自然认为精算师的薪酬低不了。
以上这些“标签”，都刻画出了人们对于精算师这个职业最直接的感觉和印象。不过，精算师作为金融业中最古老的职业之一 ，直到今天仍旧未能像会计师、审计师、律师、软件工程师那样在人们心中拥有一个非常清晰的职业形象与角色定位。
那么，精算师到底是做什么的？精算师的诞生对于保险行业的发展有何种重要的意义？今天，我们就一起来探索一下这个话题。
精算师，英文名称Actuary，来源于拉丁语单词Actuarius，本意为向罗马军队分配工资和补给的官员，后来被人寿保险公司的记录员所沿用，逐渐成为今天精算师的由来。
在那个还没有精算师的年代，有一位名为詹姆斯·道森（James Dodson）的英国数学家，准备到一家名为“协和保险社”的保险公司购买一份寿险，但是却因为年龄超龄而被拒保。
道森认为，协和保险社不接受高龄投保人，是因为他们的定价方法不够科学。如果采用一套科学的定价方法，对不同年龄的投保人收取不同的保费，则无论年龄多高都可以购买寿险，而且对于不同年龄的投保人来说更加公平。
心有不甘的道森希望能够成立一家新的保险公司，利用更加科学的定价方法来收取寿险保费。利用复利理论、概率论和生命表原理，道森利用伦敦地区的人口死亡统计数据设计出了历史上第一张终身寿险费率表，引入了“均衡保费”的概念。从此往后，寿险产品的定价终于有了精算科学的理论支持，道森也被后人形容为“现代寿险之父”。
道森身故后，为了继承道森的意志，道森的学徒爱德华·罗·莫尔斯（Edward Rowe Mores）于1762年创立了大名鼎鼎的“公平人寿” 。公平人寿使用道森建立的精算科学理论对寿险保单进行定价，对不同年龄的投保人应用不同的保费费率，且保费费率一旦确定就不再改变，续期保费与首期保费的金额相同，即今天仍在使用的“均衡保费”概念。
公平人寿对精算科学的应用，打破了长久以来寿险不合理的保费收取制度，为寿险业务的科学化经营开创了新局面，标志着现代寿险制度的建立，意义非凡。
1774年，一位名叫威廉·摩根（William Morgan）的24岁年轻人来到公平人寿工作，并在1775年被莫尔斯任命为公平人寿的精算师（Actuary），成为了历史上第一位正式拥有“精算师”头衔的人。
摩根在公平人寿精算师的位置上一干就是50年，直至退休。在公平人寿工作期间，摩根将道森和莫尔斯的精算研究和定价方法应用到寿险业务的经营当中，并在多个领域进行了延伸，后世尊称他为“精算科学之父”。
在精算师这个职业诞生之前，保险经营就是一门“看天吃饭”的投机生意，与赌博并无本质区别：保险人或保险公司承保了一张保单后，只能“祈求上帝”来期盼这张保单不要出险，这样就可以把保费当做利润赚走；一旦“运气不佳”，就很有可能会赔上几年来的经营成果，从而陷入破产的境地。
不过，这种缺乏精算理论支持的保险经营方法，很快就让很多抱着投机心态来“搏一把”的资本家付出了惨痛的代价。据记载，1844年至1853年间，仅仅在英国就有333家保险公司酝酿成立，而实际成立的149家保险公司中，只有59家躲过了倒闭的厄运，无数消费者的利益受损。
然而，创立于1762年的公平人寿，却完好无损地“避开”了历史上一次又一次的保险公司倒闭浪潮，靠得就是以威廉·摩根为首的精算师们建立起的一套科学的精算定价、评估方法。
可以说，正是因为精算师和精算科学的出现，才将保险的经营由原先类似于赌博的短期投机生意，转变成了关注经营稳定性和创造长期持续利润的样子。
通过对精算师职业的诞生背景与发展经历的了解，你是否能够感受到精算师这个职业的“含金量”以及对保险业发展的重要贡献呢？
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